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ok贷如何

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p2p的三大"兜底模式" 中国式刚兑怎么做: 国内P2P平台兜底模式,主要有三种,即担保模式、风险保证金模式、债券劣后基金模式。这三种模式分别如何运转,分别有哪些风险?

  【担保模式】
  这是担保行业的保证金模式,在业内又被称作P2N,目前有614家平台属于P2N模式,总占比65.1%。
  这类平台大多选择跟担保公司或小贷公司等非银行类金融机构合作,由担保公司针对平台项目提供担保,并向平台缴纳占项目总担保额度10%左右的保障金,作为风险保障金拨备。
  其弊端是:“轻资产”隐含的风险巨大,不少担保公司联合融资客户线上骗贷,而所谓的保障金担保方也只是转手人,最终出资的还是融资方。
  而最终导致的结果是,一方面推高了融资方的融资成本,增加违约风险,另一方面让担保变得有名无实。一旦担保公司破产,“多重担保”都是浮云。

  【风险保证金模式】
  风险保障金又叫风险备用金,是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式。
  比较普遍的操作是:由平台首先设立一个风险保障金账户,拿出平台自身部分资金作为风险保证金的启动资金,每笔借款成功时,平台从收取的费用中提取出一定比例的资金,放入保障金账户中。OK贷上面的也是叫做风险保障金。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定。
  优点是:杠杆比例高,无需占用平台过多的流动资金,能有效降低运营成本。

  【债权劣后基金】
  债权劣后基金模式,本质是用于保护自身平台投资者权益的保障基金。
  如何评定基金的余额?根据平台的待收以及逾期坏账情况来综合评定,让优质资产加充足的流动性备付来驱动平台发展,平台的现金流将最大限度的投入到流动性建设上去,确保基金的余额充足。
  债权劣后基金的优点是,提高坏账覆盖率,信息比较透明。
  当然,债券劣后模式也存在硬伤。目前还没有更好的公开查询基金余额的方式。

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怎么辨别P2P规不规范啊?: 如何识别规范P2P平台∶
1、用户需实名注册
正规P2P平台会要求用户操作前必须进行实名注册。如果一个平台实名注册都不需要,资金的来往都无迹可寻,那么在该平台上进行投资就已经存在很大风险了。借款人是否真实存在都无从知晓,如此一来借款能否被安全要回都是一个巨大的问题。因此,一家合格规范的P2P平台都会严格遵守实名注册,要求核验用户的身份证、电话号码、邮箱、住址等。
2、平台利息符合法律规定
根据法律规定:“民间借贷的利率最高不应超过银行同期贷款利率的四倍。”
在常态下平台利率应该在月息利率2%以内,资信越高的平台给出的利率越低。高回报往往意味着高风险。那些“跑路”平台的利率绝大部分超过了法律规定的标准,有的平台的利率甚至高达40%及以上,反常的高利率实际上就为风险敲响了警钟。
3、资金第三方托管,区分真托管与假托管
多数P2P平台宣称其投资资金托管在专业第三方托管机构,然而在这方面有名无实、鱼目混珠的现象十分严重,投资者必须仔细审查。
4、借款项目的披露是否详尽
一般而言,正规平台对于借款项目需要进行详细而严格的审核,所以其公布的借款项目信息应是十分详实的。如借款人姓名、职业、联系方式、工作单位、借款用途、借款金额、利率、还款方式、还款期限等信息会在项目中详细列明。如果平台对借款项目只是简单的描述,甚至连借款人真实姓名都没透露,那么投资者就需要提高警惕,谨慎投资了。
5、文件、合同的签署及保管
规范化的平台会完整保留签署的文件和合同,并按照法律规定的流程办理借贷和债权转让业务。有些平台会采用具有防篡改、可识别文件签署人身份和签署时间的数字签名技术来签署文件并将有关文件托管在第三方平台,比如法大大平台即可提供安全有保障的电子文件签署和托管服务。如果一个平台对于合同、文件的签署和保管十分的重视,足以说明其运作的规范化和合法化。
6、考察平台宣传的真实性
7、考察业务模式的合法性
P2P网贷通常的业务模式是平台发布借款人借款信息,投资人进行投标;或者债权人将自己尚未到期的债权放到债权转让专区将其债权进行转让,其他投资人受让该债权。但是,某些平台会将平台上的债权债务做成各种理财产品然后对这些理财产品进行宣传,吸引投资者投资,这已经违背了平台仅作为纯信息中介的原则。对此,投资人需擦亮眼睛,不要被表面的高回报所蒙蔽。

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P2P未来5年的发展趋势会怎样?: P2P未来5年的发展趋势
一、P2P行业发展的有利条件为:
1)政府和监管的支持
降低了民间借贷的利率,有利于小微企业,有利于个体户和消费者,可以认为是普惠金融的一种,因此政府和监管机构支持这种商业模式。

2)大量投资人的出现
社会财富的增加,金融常识的普及,将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期,黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想,将会有更多的投资人进入P2P行业进行投资。

3)风险投资的大量进入
简单的讲风险投资是最怕风险的,如果其不看好P2P行业,其不会大量进入此行业的。一定是未来P2P市场巨大,风险可控,风险投资才会进入,连境外投资巨头,投资了Lending Club 的KPCB也加入了投资大军。

4)资金的需求量在高速增长
中国改革开放30多年来,形成的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创业,尝试各种商业模式,资金的需求量会高速增长。

5)城镇化带来的机会
城镇化进程过程中必定会提高农业生产率,降低农业人口,大量农业人口走向城镇,从社会稳定角度出发,国家必须鼓励中小企业发展,鼓励更多的人参与到创业中去,因此其资金需求巨大,银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限,因此P2P的市场巨大。

6)同银行错位竞争
P2P行业面对的客户是具有小额资本需求,但高风险的特点,其大都不是银行目标客户,因此竞争者少,市场大巨大,目前民间借贷市场在8万亿左右。

7)边际收益逐步增高
P2P在行形成一定规模后,其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低,因此边际收益将会逐步增高,边际成本将会逐步降低。

8)信用消费的到来
中国在未来几年逐步进入信用消费社会,相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率,P2P的12%到15%的年利率将会具有一定的吸引力。

二、P2P平台未来面临的挑战:
1)资金雄厚企业的介入
小贷公司需要报备审批,贷款规模不能超过自身投资金额1.5倍的。但是P2P平台却没有此方面的限制,可以间接吸收低成本资金,贷出较高利息的贷款,存在较高的杠杆率,简单的讲就是监管套利。因此已经有大量具有资金的企业准备投入到这个行业,已知的上市企业熊猫烟花就投资了1个亿资本,建立的自己的P2P企业,利用自身资金和外部吸收的资金来开展业务,间接进入了财富管理行业。

2)无风险套利
细心的投资者可以发现,不同的投资平台吸收的资金利息不同,放出资金利率也不同,有一些成熟风险可控的平台,其利息大概有1%-3%的差距,因此一旦P2P行业承诺本金和利息刚性对付,就会有资本黄牛进入这个行业进行无风险套利。

3)不良平台倒闭引发的群体事件
P2P行业鱼龙混杂,迄今为止有100多家P2P平台倒闭,占全行业的10%左右,影响了少部分的投资人,已经出现了围攻百度的群体事件。如果P2P投资领域的大批投资人仍然坚持P2P投资必须刚性兑付的观念,一旦一个用户较多的P2P平倒闭,其必引起复杂的群体事件,其他地方的P2P平台将会受到严重的影响。

4)运营成本的控制
目前P2P行业已线下为主,线上为辅,大量的实体网点必然要提高运营成本,另外随着贷款的逐步到期,不良贷款率的上升,线下催收工作将会逐渐增多。如果P2P平台面对全国用户,其催收的成本将会更高,因此线下实体点和催收的成本控制将会是P2P公司的极大挑战。部分P2P公司引入风险投资就是由于不良贷款率增高和内部云运营成本增高导致的运营资金无法继续坚持。

5)银行资产证券化影响
如果银行受宏观经济影响过大,存款成本被互联网金融抬高,房地产、政府、国有企业投资贷款巨幅下降,部分银行业绩下滑明显,来自董事会指标压力增大。不排除银行放下身段,下行到P2P的客户领域,利用资产证券化的方式来进入P2P行业,由于银行的体量、网点、人才、风险管理能力、品牌具有强大的能力,因此很多P2P平台都会受到影响,甚至破产。
三、P2P行业的未来在哪里?
1)资金吸收逐步走向线上,放款仍然线下为主
P2P属于互联网金融的主要表现形式,其不去借助于互联网平台进行商业运作,通过线上其可以打破地理限制,从大量投资人那里吸收大量低成本资金。但是考虑到目前绝大多数借款人借款都是为了企业经营,因此线下的贷款审核和催收团队目前没有办法减少。由于中国目前缺少统一的征信平台,因此放款更依赖于P2P企业的自己风险管理,因此线下网点必不可少。

2)参考美国模式,逐步同投资机构合作
如果P2P公司解决了不良贷款率的问题,不良贷款率降到3%以下,随着规模的扩大,其将会吸引投资机构入场,为 P2P企业提供资金支持,包口投资银行,财富管理公司,企业的财务公司、信托公司等具有雄厚资本实力的机构将会入场,不排除包装出新的金融产品,对私募基金进行销售。

3)逐步走向村镇,满足农民小额信贷需求
中国农村也是一个巨大的市场,互联网巨头都走向了农村,P2P行业未来也有可能走向农村,提供短期支农贷款。P2P走向农村看众的是城镇化进程,大量劳动了人口对资金的需求。

4)逐步面向个人,为信用消费服务
进入信用消费年代后,P2P行业将会面对巨大的信用消费市场,目前P2P平台上的借贷资金还是以企业经营为主,信用消费为辅。但是在未来,参考美国Lending Club 的商业模式,相对信用卡18%左右的率,P2P可能提供12%左右的个人信用消费贷款,目前银行8% 的个人消费贷款面向的主要是具有稳定高收入的人群,自我创业者,小工商个体户都无法享受到此产品。面对20万亿的信用消费市场,P2P行业应该准备充分。

5)逐步形成联盟,春秋走向战国
2014年上半年,P2P平台有1000多家,新增贷款为1000多亿元,可以认为P2P行业仍然处于高速发展期,各地P2P公司很多都是由小贷公司转化而来,形成了千家争鸣的业态。但是我们要记住一个互联网721法则,未来市场上可能1家占领了70%的市场,第二名占领20%市场,其它的占领10%的市场。P2P行业将会遵循此法则,但是由于小贷公司具有地域化特征,因此出现一家独大的可能性极低,未来的P2P行业将会出现第一集团军,第二集团军的局面。具有良好风险管理能力的公司及那个会处于第一集团军占领70%左右的市场,出现战国群雄的局面。
尽管P2P有很多有利因素的存在,但还需要经过进一步的洗牌才能通过优胜劣汰,让好的、符合市场、有一定信誉度的P2P企业生存下来让大众提供优质的资金供给市场。

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